近日，备受关注的新医改方案正式公布，对于保险业而言，消费者会不会因新医改的实施不再购买商业保险？对于消费者而言，商业险还需要买吗据成都商报报道，记者日前走访了４位保险专家，他们分别是中国人寿优秀讲师宋培琳、平安人寿资深业务主任刘岚、中意人寿资深营销经理郑涛以及恒安标准人寿理财部经理吴晓华。专家普遍认为，尽管新医改方案降低了老百姓医药费的自付比例，但商业险的作用不会被削弱。

  对话

  社保解决基本面

  商业险降低负担

  记者：你会关注新医改方案的哪些变化？

  宋培琳：新医改对百姓来讲是个好消息，作为保险从业者，以后我在为客户设计健康方面的险种搭配时，会结合新医改的报销比例和报销“封顶线”的变化而量身定做。

  记者：新医改降低了老百姓看病的自付比例，商业险的作用是否会被削弱？

  吴晓华：新医改方案的提出，将逐步建立覆盖全民的基本医疗保险制度，首次实现医保全覆盖；逐步将城镇职工医保、城镇居民医保最高支付限额（封顶线）分别提高到当地职工年平均工资和居民可支配收入的６倍左右，不过自费部分还是需要商业保险来做补充。

  宋培琳：社保解决的是基本面，注重的是医疗费用的报销，但个人患病会有三方面的费用，一是治疗费；二是不能工作失去收入来源的费用；三是发生重疾后的后期治疗费、营养费、护理费等。虽然社保报销比例有所提高，但重大疾病自费药会占很大比重，这些都需要商业险来补充。

  郑涛：商业险种类更加多样化，可满足不同人群的差异化需求。

  建议

  商业意外医疗险不可少

  记者：在与新医改对接的过程中，商业险如何满足人们的差异化需求？

  宋培琳：如，高收入人群工作压力大，多数存在亚健康问题；外出时间多，发生意外的风险更大；如果发生风险或者患病，他将失去挣钱的能力，会让一个家庭、一个企业陷入经济瘫痪状态。所以，他们更需要高额的人身保障来保证发生变故后，经济来源不受影响。仅靠社保不能解决这些问题。

  吴晓华：对已有社保的人士，商业重疾险至少有两点价值：一是社保为事后报销，而重疾险一般只要确诊合同约定的重大疾病即可赔付；二、社保只提供“基本”的保障，而重疾保险金为被保险人选择更好的医疗设备、药品、服务，从而赢得更佳的医疗结果。

  记者：目前的商业健康险一般分为有社保和无社保的Ａ、Ｂ两款，随着医改的推进，购买商业险需要注意什么问题？

  刘 岚：１．费用报销型产品不要重复购买，尽可能多增加一些津贴型保险，弥补生病请假带来的收入损失和部分医疗费；２．考虑购买意外医疗险，意外医疗除工伤外都不在医保范围内，商业险能全面报销意外的医疗费用，节约医保个人账户；３．应配置较高额度的重大疾病保险，避免一人得病给全家带来巨大负担。

  窍门

  买商业险有讲究

  重疾保额得１０万

  准备买商业险吗？有什么窍门或注意事项？专家给出了以下建议。

  建议一：购买医疗险越早越好

  医疗险早买有如下好处： 一是从投保时机看，年龄越小购买缴费越少；二是从身体状况看，应在身体健康时就购买。如果疾病发生需要保险时，保险公司肯定是不卖给你的。另外，由于老年人的发病几率比较高，保险公司一般不接受６０岁以上的投保人。

  建议二：重疾险保额至少１０万

  根据最近的统计，重大疾病的治疗费用少则七八万元，多则十几万元甚至更高，因此购买重疾险保额至少１０万元，至于上限，可根据经济状况确定。

  建议三：重疾险缴费期越长越好

  在投保重疾保险等健康险时，尽量选择缴费期长的缴费方式。一是因为缴费期长，虽然所付总额可能略多些，但每次缴费较少，不会给家庭带来太大的负担，加之利息等因素，实际成本不一定高于一次缴清的付费方式。二是因为不少保险公司规定，若重大疾病保险金的给付发生在缴费期内，从给付之日起，免缴以后各期保险费，保险合同继续有效。这就是说，如果被保险人缴费第二年身染重疾，选择１０年缴，实际保费只付了五分之一。

  背景

  医改提高封顶线

  压缩商业险空间

  新医改方案实施后，居民看病的自付费比例会降低，全国城乡居民基本医疗保险的参保率会大幅提高。其中最令人关注的是，大病医疗保险“封顶线”的提高，将大大提高基本医疗保险的补偿率，降低城乡居民的就医负担。不过，这也可能在一定程度上压缩商业保险发挥的空间。（刘 锋）