继近年严令航意险电脑出单、废除航意险“２０元保４０万元”统一定价等行动之后，今年伊始保监会再给意外险市场“动手术”，叫停无记名短期意外险手撕保单，刮起意外险市场整治风暴，这是既保护消费者合法权益又规范保险机构经营行为的明智之举。意外险对于投保人来说到底有没有用？目前市场存在什么问题？怎么整治？

  投保意外险只怕万一

  作为一项传统保险业务，意外险具有较强的风险管理和保险保障功能，它保费低，保额高，保险期限短，一般不超过一年，短则几天，甚至几个小时，条款简单，投保简便，适合人群广泛。保监会人身保险监管部副主任方力介绍，近年来随着人们的风险和保险意识提高，我国意外险市场保持了平稳较快的发展态势。

  据统计，２００７年我国意外险保费收入１９０亿元，２００８年意外险保费收入２０３亿元。保险业通过航空意外保险、学生平安保险、建筑工程意外伤害保险等意外险业务在重大事故中发挥积极的作用，得到人民群众和各级政府的充分肯定。

  意外险管理相对落后

  方力坦言，目前我国意外险市场还存在一些问题，主要表现为：产品定价缺乏科学性、合理性，由于我国保险业１９７９年才复业，基础薄弱，缺乏经验数据的积累，目前行业尚未编制意外伤害纯风险损失率表；市场竞争不规范，中介手续费偏高，保险公司对中介机构的管理不到位；业务管理存在漏洞，信息化管理相对落后，部分短期意外险业务未实现电脑联网。

  保监会着眼于保护保险消费者利益，始终高度重视意外险市场的整顿规范工作。一是加强产品管理、精算管理、内控评估、偿付能力监管等制度建设，从源头上防范风险，保护保险消费者利益。二是加强现场检查，规范市场秩序。针对社会反响强烈、问题突出的航意险、学平险等业务出台多个规范性文件，如要求航意险业务实现系统联网、电脑出单，严禁利用不当手段强制投保等。三是逐步放开短意险费率，简化产品备案手续，将产品开发权、定价权交给市场主体，鼓励保险公司竞争，为消费者提供更多选择。  

  不达标公司将限制业务

  ２００７年保监会组织产、寿、中介、法规等部门成立了专题小组，研究意外险的规范问题，确定了整顿规范意外险市场秩序的总体思路，即突出制度建设，加强各环节管理，加大监管力度，推动意外险市场健康发展。

  今年，保监会将以停售无记名短期意外险手撕保单为切入口，在整顿规范意外险市场方面迈出实质性步伐。具体措施如下：

  ——研究出台保险公司经营意外险业务的基本标准，要求意外险业务实现电脑出单、电脑联网、实时管理，保单原始信息实时进入公司核心业务系统。对不能在规定时间内实现短期意外保险全面信息化管理的保险公司，限制直至禁止其经营意外险业务。

  ——加大检查和处罚力度。如，查处鸳鸯单、撕单埋单、私设小金库、借助行政权力进行不正当交易等违法违规行为。保险机构违规经营短意险业务，将依法受到严肃处理，有涉嫌犯罪的行为要依法移交公安司法部门。

  ——加强意外险基础工作研究。为意外险的科学经营建立可靠的数理基础。（新华社记者 毛晓梅 王文帅）

  动 态

  意外险手撕保单３月１日起叫停

  【据新华社北京１月２１日电】（记者 毛晓梅 王文帅）中国保监会２１日宣布，已经于日前向各保险公司、保监局下发了《关于停止以撕票方式经营短期意外伤害保险的通知》，要求保险公司从今年３月１日起，一律停止以手撕票方式经营短期意外伤害保险。

  所谓以撕票方式经营短期意外险，是指保险金额、保险费、保险责任等内容固定，且印制在撕票式保险凭证上，无记载投保人及被保险人姓名和有效证件号码，销售时也未实现电脑联网出单、保单原始信息未能实时进入公司核心业务系统的保险业务。例如随汽车票、火车票、公园门票一起出售的公路旅客意外伤害保险、铁路旅客意外伤害保险、旅游景点旅客意外伤害保险等。

  保监会人身保险监管部副主任方力表示，由于未实行实名制，手撕保单这种销售方式带来了一些问题，突出表现在：保单上未记载投保人及被保险人信息，未能及时进入公司业务系统，如果发生保单毁损或遗失，可能会出现保险公司难以确定出险乘客是否购买了保险，导致保险公司错赔、漏赔甚至拒赔，造成乘客或其家属得不到应有的赔偿等。所以保监会决定停止以撕票方式销售短期意外伤害保险产品。

  《通知》要求，即日起，各保险公司必须限期清收、销毁已发放的以撕票方式经营的短期意外险单证，及时与保险中介结清保险费、手续费等，防止因清收不力、回销不及时出现空白保单流失。各保监局要切实加强对短期意外险市场的监督检查，对违规公司要依法查处。

  即日起至２月２８日，消费者购买了无记名短期意外险手撕保单的，一旦发生保险事故，保险公司将承担相应赔偿责任。消费者如对理赔有异议，可向当地保监局投诉。

  回 应

  航意险原费率偏高

  【据新华社北京１月２１日电】（记者 毛晓梅 王文帅）针对社会上有关“航意险暴利”的质疑，２１日，保监会有关人员进行了回应。

  保监会人身保险监管部副主任方力介绍，２００４年我国开始建立航意险数据统计系统，２００４年至２００６年，我国航意险保费收入累计６．６亿元，发生赔付累计１１４０多万元。“尽管民航界的风险统计周期一般为１０年，３年的数据并不能准确说明航意险的经营情况、未来的赔付分布状况和可能的巨灾风险，但我们仍感到指导性条款的费率偏高，于是在２００７年９月作出了废止航意险指导性条款的决定。”

  她表示，保监会始终着眼于保护消费者利益，将航意险的产品开发权和定价权交给市场主体；要求保险公司必须实现内部电脑联网，必须做好航意险的再保险安排；鼓励保险公司丰富产品体系。

  提 醒

  春节出行应买意外险

  【据新华社北京１月２１日电】（记者 毛晓梅 王文帅）“春运”及春节黄金周期间，乘坐各类交通工具出行的旅客选择购买一份人身意外险是十分有必要的。中国保监会建议广大消费者根据自身的实际需求，合理选择适合自己的保险产品，提高自己的风险保障水平。

  从市场上现有保险产品来看，保监会建议：在校的学生可以选择投保“学生平安保险”，出门旅游的人员可以根据旅游时间的长短选择不同保险期限的旅游意外伤害保险，如果是经常出差的公务人员，则可以购买一年期意外险产品或综合交通工具意外伤害保险。

  从购买方式来看，保监会表示，既可以选择到保险公司营业场所购买，也可以通过保险公司营销员或者工作人员购买。目前，大多数保险公司都开发了可以在网上直接购买的短期意外险产品。